在外滩大会上，网商银行正式推出卫星遥感技术，并宣布将该技术在农村金融领域全面商用。
据网商银行介绍，全面商用的第一步，是在全国余个涉农县区率先推广卫星遥感技术，覆盖全国1/3的涉农县区，在试用期，已经有超过5万农户使用和受益。在卫星遥感技术下，农户只需拿着手机绕地走一圈，或在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对此项技术的应用给予极高评价，他认为这是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破，对于解决农户贷款难的世界级难题，将提供可行的技术路径。这也意味着，中国将成为全球范围内，第一个将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。农村地区客户分布较散、贷款金额不高、担保抵押资产不足、信用体系不健全等特点，导致金融机构因其服务成本较高、风险较难控制等因素无法有效拓展并服务农村客群。本次网商银行宣布的卫星遥感技术旨在让农村客户的土地、农作物等不易估值的资产，发挥其最大价值，为农村客户的信用评价增添助力。“通过人工勘查肯定不现实，农村地广人稀，人力成本巨大，平均一笔贷款仅人力勘查成本就达到几百上千元。”网商银行农村金融风险总监顾欣欣介绍说。于是卫星遥感技术得以大显身手。农户拿着手机绕地走，卫星遥感技术自行判断农作物的种类，不同农作物，同一农作物的不同品种，同一农作物的不同生长周期其光谱都不一样，这些不同光谱被遥感卫星的感光元件记录，再根据系统的识别算法区分判断。“有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。”顾欣欣介绍说。在贷后，人工需要经常性实地查探农作物长势，是否出现自然灾害等情况。但依靠卫星遥感技术，顾欣欣说：“后续每天的情况都能有一个非常详尽的了解，帮助我们很好地对用户的生产经营识别。”通过卫星遥感技术，网商银行可以精准知道哪一块地现在遭受水灾，就把这些信息反馈给运营部门等，他们会针对这种情况精准制定一些策略，精准为一些受灾农户发放免息券等。除此之外，网商银行农村金融首席算法专家王剑还介绍，网商银行目前开发了产量预测的新技术，会把长势，是否遭受了自然灾害等因素考虑进去，直接预测最终的产量。而产量直接与农户的资产挂钩，所以网商银行能够更加精准评估农户的资产信息。这是农村金融信贷领域的重大突破，而在信贷领域之外，一些通过应用金融科技而使金融效率大大提升的改变也在悄然发生。今年天公不作美，前有洪涝灾害，后有台风肆虐，农田受损情况严重，为了让受损农田的保险理赔具有更高效率，一些地市打造了数字农业云服务平台，通过大数据收集分析等科技，让农业保险理赔更加高效便捷。据21世纪经济报道，黑龙江省海伦市建立了数字农业示范基地。当前数字农业示范基地已完成当地农户大量种植数据的收集梳理分析，包括当地各家农户承包托管的农田面积，农田地理位置（是否处于单产水平较低的岗地、坡地、洼地；还是处于单产水平较高的连片平整地块），农户所购买的农业险能否覆盖自然灾害等风险，农户增收比等数据，通过上述数据的分析判定，为农户进行符合其折损幅度的赔付。在数字化之前，保险赔付的主要核算依据是人工审查，需要人工计算各家农户所承包托管的农田面积以及相应地理位置，但由于各家农户状况不一（存在中途转承包托管等状况），数据的缺失及误差都会给保险公司带来赔付力度的困难。建立了数字农业示范基地后，通过对事先采集好的数据进行整理、分析、核算，在台风等自然灾害褪去后，保险公司能迅速调来无人机，对无法获取遥感影像、依靠人工手段难以查勘、无法把握整体受灾情况的农田进行航拍，从而更快速地完成灾害受损状况监测与辅助定损，进一步提高验标、查勘定损的真实性与准确性。保险赔付之外，这家数字农业示范基地正计划将大数据收集分析技术，应用到银行给予农户的农业授信贷款环节。整理历年农户的收成数据与增收趋势后，用数据避免人为的判断误差，给农户提供符合自身实际情况的金融支持。卫星遥感技术与农业大数据的应用，推动着农村金融向前迈进一大步，极大提升相关业务流程的效率，正如网商银行行长金晓龙所说，科技是第一生产力，卫星遥感的技术突破，将打开农村信贷的新空间。PART2.监管
央行拟建立互联网联合贷专项统计制度
9月24日，在“第九届中国支付清算论坛”上，央行副行长范一飞发表以下讲话：“一段时间以来，一些互联网企业利用旗下机构将支付业务与信贷等其他金融业务交叉嵌套，形成业务闭环，业务过程难以被穿透监管，极易引发风险跨市场蔓延。
希望这类机构提高站位，积极配合监管，切实整顿超范围信贷业务，消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。下一步要加强宏观审慎管理，建立商业银行、互联网联合贷款专项统计制度，将该类业务纳入商业银行宏观审慎评估，将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管。”
支付和信贷闭环、业务交叉嵌套所带来的风险，一个明显例子是消费分期，它的本质是基于“信用付”的虚拟信用卡业务。市场最早的此类产品是京东有白条，蚂蚁集团稍晚推出花呗，这些都是依托支付账户体系和信用评估体系才做起来的。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，支付账户不得透支，支付机构不得为从事信贷金融业务的机构开立支付账户，支付机构不得经营或者变相经营信贷等业务。如果说蚂蚁花呗、京东白条的账户是支付账户，他们会说“不”。监管作用于银行的那套政策，不一定对他们起作用。年两会期间，银联原董事长葛华勇就提案，商业银行和非银行支付机构面向用户提供信用卡、信用支付等同类型业务时，应推行一致的账户开立、业务管控、风险防范等要求。在运营过程中，很多信用付产品，发行ABS来循环融资、放贷，实现杠杆最大化。举个例子，花呗业务由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司运行，用阿里巴巴的场景、流量、技术、数据，用芝麻信用做评估。将借出去钱的债权作为基础资产打包，转让给证券公司设计并管理的资产支持专项计划（SPV），挂在交易所上公开发行，由机构或个人投资者认购。这是一个循环融资的过程，既实现了负债出表，又实现了杠杆放贷。关键是分散并转移了风险——消费分期的资产风险转移给了认购的机构或个人。这部分就是范一飞所说的“业务过程难以被穿透监管，极易引发风险，跨市场蔓延”。闭环是个好东西，大凡有能力的公司多半想做，只不过因监管种种限制，不得已开放。年以前，蚂蚁集团、京东数科、腾讯的支付和信贷业务，大多构建了闭环。因为监管者收紧金融治理，那一年之后，蚂蚁集团喊出了“科技赋能”，同时开放了平台。不妨来看看蚂蚁集团招股书，年上半年信贷营收.86亿。其中大部分营收来自金融合作伙银行，蚂蚁金服给银行们提供风控评估建议收取合作手续费，“信用付”从商家那里收取高于一般支付的手续费，发行资产证券化产品又可以因为转让信贷付资产获得投资收益。这就是闭环任性、多头收钱。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇推荐文章
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